¿Qué tenemos hasta ahora en B2FI?
General
B2FI es una solución que permite a Cuentas Ancla ofrecer financiamiento a capital de trabajo a su red de Clientes y Proveedores.
B2FI es un producto que tiene dos soluciones embebidas:
Adelanto a Proveedores: para ofrecer financiamiento de capital de trabajo a la red de Proveedores de una Cuenta Ancla (que actúa como Cliente).
Extensión a Clientes: que sirve para ofrecer financiamiento a la red de Clientes de una Cuenta Ancla (en su rol de Proveedor).
(Hasta lo que llegamos a construir estas dos soluciones NO tienen interacción alguna entre si. Lo que sucede de un lado no tiene impacto del otro, y viceversa).
Quien aportar ese financiamiento es un Lender que se ocupa de definir las condiciones crediticias de cada integrante, y de confirmar esas extensiones y adelantos.
Por ultimo, existe un ultimo rol en la plataforma, llamado B2FI, que cumple la función de administrador general de la plataforma. Este integrante tiene un rol de observador de toda la trazabilidad de operaciones, y es quien recibe las comisiones de las operaciones.
En definitiva, la plataforma cuenta con 5 tipos de usuarios:
Cuenta Ancla
Clientes
Proveedores
Lender
B2FI
Ecosistemas
B2FI, como solución general, cuenta con la posibilidad de crear tantos ecosistemas como sean necesarios (es cierto que para el primer MVP, creado a modo de DEMO, únicamente contamos con un solo ecosistema). Cuando hablamos de un ecosistema nos referimos a un ambiente preparado para que una Cuenta Ancla pueda cargar a su red de Proveedores y Clientes, y que de esta forma, con la participación de un Lender, se ejecuten financiamientos a capital de trabajo. Siempre teniendo a B2FI como administrador y beneficiario de la parte comisional.
B2FI es una solución de ecosistemas cerrados. Cada Cuenta Ancla cuenta con su propio ecosistema de operación. Entre un ecosistema y otro no hay ningún tipo de intercambio de información. El Lender de un ecosistema no tiene una relacion directa con el Lender de otro ecosistema (podría ser que la misma empresa que es Lender en un ecosistema tambien lo es en otro, pero para la solución son dos entidades independientes).
Consolas
Cada tipo de integrante del ecosistema cuanta con su propia consola web de trabajo.
Cada ecosistema tendrá una URL personalizada de acceso.
Cada integrante tiene sus credenciales de acceso a su espacio de trabajo.
Hasta donde llegamos a construir, B2FI es un producto integral backend-frontend, que cuenta con sus propias interfaces de usuarios.
Métodos de pago (con o sin financiamiento)
Aunque el objetivo principal de B2FI es el de financiar deudas entre proveedores y clientes, la herramienta tambien cuenta con un método de cancelación sin financiamiento ni intermediación del Lender.
Entonces son los dos posibles caminos, para cualquier deuda entre partes:
Pago con financiamiento: con la participación del Lender, para hacer ese adelanto o extensión en los plazos iniciales.
Pago sin financiamiento: pago directo del Cliente al Proveedor sin que intervenga una tercera parte.
Sistema de comisiones
Para ambas soluciones, la de adelanto y la de extensión, tenemos creadas distintas lógicas de generación de comisiones que estan directamente relacionadas a la transaccionalidad de la plataforma y la ejecución de las distintas operaciones que se dan por cada nueva deuda-factura que se carga.
Rieles de pago
La plataforma soporta transacciones entre partes:
Transacciones por el pago directo sin financiamiento
Transacciones por los pagos con financiamiento
Transacciones de comisiones
Hasta lo que llegamos a construir, esas transacciones existen y se ejecutan en el marco de cada ecosistema, pero no hay movimiento real de dinero.
Tuvimos un primer acercamiento hacia el desarrollo de un servicio externo (DISTRIBUIDOR) que se encargue de la integración y comunicación con los distintos rieles de pagos que vayamos sumando. A su vez, ya estamos en proceso de implementación de una solución de Payout en Chile (Shinkansen).
¿Qué otras características principales deberá tener el MVP?
El servicio deberá estar disponible en distintos mercados.
Deberemos considerar ecosistemas que operen en países distintos. Eso puede impactar en cuanto al tipo de moneda, “tropicalizacion” de la plataforma, idioma, etc.
Cada ecosistema podrá contar con reglas de negocio diferentes entre si.
Es posible que ocurra que los ecosistemas tengan características distintivas. Algunos ejemplo de distinciones podrían ser: Métodos comisionales, estructuras de financiamiento, prospectos crediticios, opciones de pago, sistemas tributarios.
Aunque desconocemos donde estan esas diferencias, respecto al MVP que tenemos construido, es importante aclarar que esas definiciones puedan variar entre ecosistemas. Mas adelanto comparto las diferencias principales respecto al modelo Goodyear-Chile.
Este punto es muy importante a la hora de definir la arquitectura de datos de la solución.
B2FI, como administrador general, es la unica entidad que operara en todos los ecosistemas activos y productivos. Ej: las comisiones de goodyear chile y las comisiones de carrefour peru las recibe siempre B2FI.
¿Qué diferencias hay entre el modelo MVP y el modelo Goodyear-Chile?
Goodyear solo trabaja con la solución de Extensiones a Clientes. En general, es muy probable que por ecosistema se utilice únicamente una de las dos soluciones (Adelantos o Extensiones)
El modelo de financiamiento es diferente al que definimos en el MVP. Para el MVP el plazo de extensión era único y no obligatorio. En el caso Goodyear serán dos plazos de extensión. El primero obligatorio y un segundo plazo opcional. Cambian las variables crediticias, cambian los cálculos transaccionales, cambia el método comisional.
El modelo Goodyear NO acepta el pago sin financiamiento. Siempre se trabaja con un metodo con financiamiento, como el explicado en el punto anterior.
Transición de estados y re procesos en la conformación del prospecto crediticio de cada nuevo Cliente. Que la plataforma permita “ida y vuelta” a la hora de la carga y analisis del prospecto crediticio.
Automatización del proceso de aceptación o rechazo de la solicitud de extensión. Como el Lender desde el comienzo define una linea de crédito por cliente podemos aprovechar esa información para que sea automática la decisión.
Volviendo sobre el punto anterior, en caso que las facturas excedan el disponible, se debera poder autorizar manualmente dejando una marca de sobregiro.
Supuestamente utilizaríamos el front de ABL para esta implementación. En ese caso deberiamos encontrar la manera armar comunicacion, en ambos sentidos, entre ABL y Lend2B. ABL deberia tener una nueva instancia con todas las modificaciones necesarias para soportar el modelo de Lend2B.
¿Cómo interactuara Lend2B con ABL?
?????????????
¿Qué mejoras vemos a mediano-largo plazo?
(mejoras generales para todos los ecosistemas o puntuales en algun nuevo ecosistema)
Mas de un método de pago para un mismo ecosistema o para una misma transacción pendiente (mas allá de la construcción del DISTRIBUIDOR tendremos que permitir esa opción múltiple en la misma solución de Lend2B).
Operaciones en mas de una moneda por ecosistema.
Operaciones crossborder, clientes y proveedores en distintos mercados. (esto parecería mas un problema del DISTRIBUIDOR que de la plataforma en si).
Empresas de un mismo ecosistema con el rol mixto de Cliente y Proveedor, a la vez (no me queda muy claro este punto a que referiría)
Automatización del proceso de análisis de prospectos crediticios y definición de scoring crediticio.
APIs para poder integrarse a sistemas de pago a proveedores u otras herramientas que utilicen las empresas para la gestión de instrumentos comerciales.
APIs para poder integrarse a sistemas propios de Lenders.
Centralización de la gestión del Lender de varios ecosistemas en una única consola (si un mismo Lender opera en distintos ecosistemas podríamos facilitarle la gestión centralizando toda la data en una única consola que interactúe con todos los ecosistemas en los que participa)
Posibilidad de que mas de un Lender coexista en un mismo ecosistema.
Financiamiento parcial de facturas. En vez de siempre financiar el 100% poder elegir porcentajes menores para adelantos o extensiones.